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Conseguir realizar um sonho é a meta de vida de todas as pessoas, não é mesmo? Isso porque, sempre estamos em busca de alcançar nossos objetivos pessoais e financeiros.
Mas, muitos deles exigem uma quantia bem alta de dinheiro, e para esses casos, é interessante lembrar que existe o empréstimo com imóvel em garantia.
Essa modalidade de crédito tem sido cada vez mais procurada, principalmente por ser uma das melhores soluções para conseguir ter acesso a uma determinada quantia em dinheiro para realizar um sonho, investir em um negócio ou pagar seus estudos, por exemplo.
O que acontece é que muitas pessoas não entendem como funciona o empréstimo com imóvel em garantia na prática, se realmente vale a pena e principalmente se é necessário comprovar renda.
Com isso, pensando em te ajudar, hoje trouxemos algumas informações importantes sobre o assunto. Confira a seguir!
Empréstimo com garantia em imóvel: o que é?
Como o próprio nome sugere, o empréstimo com imóvel em garantia é uma opção de crédito oferecida pelos bancos e instituições financeiras. A maior característica dessa modalidade é que o solicitante precisa apresentar um imóvel para servir de garantia sobre o pagamento do valor do empréstimo pedido.
Para isso, o imóvel não pode estar alienado em nenhum outro banco, além de que o empréstimo disponível é de até 60% sobre o valor que vale o imóvel em garantia. Isso significa que quanto mais valioso o imóvel, mais alta será a quantia liberada no empréstimo.
Você já deve ter visto alguém falar sobre dificuldades para pagar a hipoteca, não é mesmo? Esse conceito é diferente do empréstimo com imóvel em garantia, e mesmo que nos dois a pessoa apresente um imóvel, no empréstimo existe a alienação fiduciária, fazendo com que a negociação fechada seja mais segura para os bancos.
Essa opção tem sido cada vez mais procurada por conta das taxas de juros sendo menores, que é uma consequência da segurança que o banco possui.
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Como funciona isso na prática?
O empréstimo com imóvel em garantia na prática funciona de maneira bem simples. Você oferece um imóvel para garantir que as parcelas do empréstimo serão pagas.
Isso faz com que o risco de inadimplência seja bem menor para a instituição financeira, e como dissemos, a consequência disso são os juros mais baixos. Para solicitar essa modalidade de crédito, é necessário ter um imóvel registrado no nome da pessoa que fechar o contrato, sendo comercial ou residencial.
Durante toda a negociação do empréstimo, as operações são registradas no cartório, mas o imóvel continua sendo do proprietário, ou seja, ele pode usufruir do seu bem normalmente, sem necessidade de desocupá-lo.
Isso significa que o imóvel fica alienado ao banco ou instituição financeira até que o contrato chegue ao fim.
É preciso comprovar renda para pedir esse empréstimo?
Muitas pessoas acreditam que, por estar oferecendo um imóvel como garantia, não é necessário comprovar renda para pedir esse empréstimo, mas isso não é verdade.
Isso acontece porque as pessoas acreditam que o imóvel possui a função de ressarcir a instituição, quando na verdade isso também não acontece. O empréstimo com imóvel em garantia é feito apenas utilizando um recurso para o caso de inadimplência.
Tanto para o banco quanto para o cliente, o ideal é que as parcelas do empréstimo sejam quitadas. Além disso, a lei de comprometimento da renda define que o valor da parcela pode comprometer apenas 30% da renda do solicitante, e por isso, é necessário comprovar a renda para não ultrapassar o limite.
Para solicitar o empréstimo com imóvel em garantia muitos bancos aceitam holerites, extratos com a movimentação bancária e até mesmo imposto de renda. Além disso, também é possível comprovar a renda de mais de uma pessoa para solicitar este crédito.
Assim, as chances do empréstimo com imóvel em garantia ser liberado são bem mais altas. Veja uma simulação agora mesmo.
Maiores vantagens do empréstimo com imóvel em garantia
Depois de entender melhor como funciona o empréstimo com imóvel em garantia na prática e se precisa comprovar a renda para solicitá-lo, vamos falar sobre as maiores vantagens que envolvem essa modalidade de crédito. Confira a seguir!
Prazos maiores para pagar
Uma das vantagens dessa linha de crédito está nos prazos que costumam ser mais estendidos e maiores para efetuar o pagamento.
É comum que as instituições financeiras ofereçam um prazo de 20 anos (240 meses) para quitar todas as parcelas. Quando comparado a outras modalidades de crédito, como o empréstimo pessoal por exemplo, o pagamento é feito em 2 anos.
Taxas de juros reduzidas
Outra vantagem incrível do empréstimo com imóvel em garantia são as taxas de juros reduzidas. Isso acontece porque, como dissemos anteriormente, os bancos se sentem mais seguros ao oferecer essa modalidade.
Afinal, você está oferecendo o seu imóvel como garantia do pagamento, e isso significa que você vai honrar com o contrato para não trazer prejuízos.
As taxas são menores quando comparadas a outras modalidades de crédito, como o cheque especial, empréstimo pessoal ou consignado, por exemplo.
Usar os valores como quiser
No mercado podemos encontrar diversas opções de linhas de crédito para fins específicos, como financiamento de carro, de imóveis, financiamento de sistema de energia solar e muito mais. Mas, todas essas opções possuem uma finalidade especificada.
Com o empréstimo com imóvel em garantia, você pode utilizar o dinheiro como quiser, sem precisar comunicar ao banco a finalidade do uso, além de contar com taxas de juros menores.
Você pode usar esses valores disponibilizados para abrir uma empresa, para pagar sua faculdade, fazer uma viagem e outras finalidades.
Parcelas que cabem no bolso
Mais uma das vantagens atrativas do empréstimo com imóvel em garantia é que as parcelas cabem no seu bolso, justamente porque as taxas de juros são menores e também pelo prazo estendido.
Assim, você consegue fazer o pagamento sem comprometer o seu orçamento mensal.
Dúvidas comuns
O imóvel precisa estar no meu nome?
Essa dúvida é muito comum, e em linhas gerais, cada instituição financeira possui suas próprias regras. Em algumas instituições, é possível realizar o empréstimo mesmo com o imóvel não estando em nome. Nesse caso, é necessário que o dono do imóvel esteja de acordo com o empréstimo a ser realizado, afinal, ele que deverá assinar o contrato.
Com isso, o proprietário do imóvel é chamado de interveniente garantidor, sendo o responsável pelo negócio fechado. Com isso, caso você não tenha um imóvel no seu nome, é possível colocá-lo como garantia em um empréstimo.
Posso usar o imóvel durante o negócio?
Sim. Mesmo durante o empréstimo com imóvel em garantia você pode usufruir do bem como preferir, mesmo enquanto ele está alienado, por exemplo. Isso significa que ele fica no nome da empresa até que o pagamento seja feito, mas você pode morar ou até alugar.
Assim que as parcelas acabarem, o imóvel volta ao seu nome.
O imóvel pode ser perdido?
Isso pode acontecer. Caso o solicitante não pague as parcelas do empréstimo, ele pode perder o seu imóvel. Mas, fique tranquilo, pois esse processo traz muitos custos para o banco, e nem sempre é a melhor opção para as instituições.
Além disso, as empresas chamadas de credoras podem correr o risco de não ter todo o valor que foi emprestado novamente, afinal, o imóvel vai a leilão, e todo valor da venda dele é usado para quitar a dívida. O restante é devolvido para o proprietário do imóvel. Isso significa que o banco não possui lucro sobre esse processo.
É válido lembrar que os bens parados não rendem juros, além do banco também precisa lidar com as chances de não vender o imóvel tão rapidamente, o que seria um grande prejuízo para a instituição.
Mas, isso não significa que os clientes que solicitaram o empréstimo com imóvel em garantia não devem se preocupar em não pagar as parcelas. O risco de perder o imóvel existe.
Posso vender o imóvel durante o contrato?
Assim como dissemos anteriormente, o bem pode ser usufruído pelo proprietário como ele preferir, inclusive para vender o imóvel. Nesses casos, é importante lembrar que o processo de venda é um pouco diferente do comum.
São duas opções de operação para escolher. Na primeira delas, você pode negociar o seu imóvel para um comprador, esclarecendo que parte do valor arrecadado será utilizado para quitar todas as parcelas com o banco, que possui o imóvel como garantia.
Na segunda opção, o comprador poderá quitar o saldo devedor e esperar até que a alienação fiduciária seja baixada pelo banco. Esse comprador pode pegar o que resta do valor da casa para o antigo proprietário e finalmente ter o imóvel no seu nome.
É importante ressaltar que todas as partes envolvidas nessa negociação devem estar guardadas por um advogado, para que todo o processo seja feito de forma correta. O proprietário do imóvel não pode vender sem antes pagar a dívida que possui com o banco ou sem ter o termo que comprove que o pagamento foi realizado.
Como fazer a solicitação do empréstimo com imóvel em garantia?
O empréstimo com imóvel em garantia é feito em algumas etapas, e até que você finalmente tenha acesso ao valor na sua conta, é necessário aguardar um tempo.
Esse processo demora um pouco mais do que outras modalidades de crédito, mas essa espera é válida, afinal, as taxas de juros são bem mais baixas do que comparadas a outras opções disponíveis no mercado.
Além disso, você ainda pode contar com outras vantagens, como o prazo estendido para pagar e boas condições. Confira a seguir o que deve ser feito para pedir esse empréstimo:
Análise de crédito
Assim como acontece com outras modalidades de crédito, no empréstimo com imóvel em garantia também é feito uma análise de crédito para saber qual é a situação financeira do solicitante, e então, os melhores valores serão oferecidos a ele.
Assim que essa análise for feita, o consultor da instituição bancária vai entrar em contato com o cliente para dizer qual o valor foi aprovado, como serão pagas as parcelas, o prazo, as taxas de juros e outros detalhes.
Você pode tirar suas dúvidas agora mesmo conosco!
Avaliação e análise jurídica
Toda a documentação do solicitante passa por um processo de verificação, ou seja, assim como a pessoa, o imóvel também é avaliado, para que ele realmente possa ser tomado como garantia sobre o pagamento do empréstimo.
Contrato
Assim que os valores são passados, que as análises e verificações são feitas, o contrato é elaborado para ser assinado. O bem dado como garantia deve estar registrado no Cartório de Registro de Imóveis, e o contrato é entregue para o banco.
Depois de passar por esses processos, o crédito é liberado diretamente para a sua conta. Antes de fazer essa contratação, é importante saber que a sua documentação deve estar atualizada, além de claro, saber o que é exigido para não perder tempo.
Vamos falar com mais detalhes sobre isso a seguir.
Documentos necessários para pedir o empréstimo
Como dissemos, os documentos necessários para solicitar o empréstimo com imóvel em garantia são um pouco diferentes do que os pedidos na solicitação de outras modalidades de crédito.
Aqui na Quero Financiar, você vai receber todo o suporte necessário para separar a sua documentação conforme as etapas necessárias, além de tirar todas as dúvidas com nossos consultores. Quer fazer uma simulação? Entre em contato!
Sobre os documentos do imóvel é necessário apresentar a matrícula RGI, a Certidão Negativa de Foro (foreiro), Declaração Negativa de Débitos Condominiais, ficha do IPTU e Certidão de Situação Fiscal.
Existem também outros documentos complementares que podem ser solicitados durante o processo de análise do imóvel, e caso você tenha dúvidas, é só entrar em contato conosco para te ajudar.
Sobre as documentações do responsável pelo empréstimo, é necessário apresentar o documento de identidade oficial, CPF, comprovante de renda, declaração do imposto de renda, comprovante de residência, certidão de casamento ou nascimento.
Também existem outros documentos complementares que podem ser solicitados para que a análise jurídica seja feita por completo.
Na comprovação de renda, é possível apresentar alguns holerites mais recentes. Dependendo da empresa, é comum solicitar os extratos bancários também.
Qual o valor máximo a ser liberado?
Uma das dúvidas mais comuns que as pessoas costumam ter sobre o empréstimo com imóvel em garantia é qual o valor máximo a ser liberado nesta opção.
Essa modalidade de empréstimo possui a vantagem de conseguir valores bem mais altos quando comparados a outras opções do mercado para que você consiga realizar seus sonhos sem se preocupar com taxas de juros altas.
Existe uma lei que define que o empréstimo deve ser apenas de 60% sobre o valor do imóvel. Isso significa que, caso você tenha uma casa no valor de R$500 mil, o empréstimo solicitado e liberado é de no máximo R$300 mil.
Ainda assim, também existem outros tipos de limites que fazem parte desse processo, como os limites oferecidos pelos próprios bancos e instituições financeiras. Existem bancos em que o limite máximo a ser liberado no empréstimo é de R$1 milhão, um valor bem alto, não é mesmo?
Além disso, também existe outro ponto que deve ser levado em consideração, que é a renda do solicitante. Se a pessoa pode fazer o pagamento de parcelas no valor de R$2 mil por mês, o valor máximo a ser liberado é de R$480 mil, onde as parcelas serão divididas entre 240 meses.
Empréstimo com imóvel em garantia e hipoteca: quais as diferenças?
Muitas pessoas possuem dúvidas sobre isso, então vamos esclarecer. O empréstimo com imóvel em garantia é chamado de alienação fiduciária ou refinanciamento de imóvel também.
Com isso, ele é comumente confundido com o conceito de hipoteca, mas eles são diferentes no contrato feito.
Na hipoteca também é necessário que um bem seja apresentado como garantia sobre o pagamento de uma dívida, mas esse processo tem muito mais burocracia do que o empréstimo com imóvel em garantia.
Existem muitas barreiras que dificultam essa operação, fazendo com que não seja tão rentável para os bancos.
Isso porque, quando a pessoa hipoteca um imóvel para ter acesso a um valor em crédito, ela continua com a propriedade em seu nome. Isso faz com que a instituição financeira não tenha tanta segurança no caso do pagamento não ser realizado.
Ou seja, caso o banco queira tomar o imóvel, é necessário entrar com uma ação judicial, podendo levar anos até que ele seja recuperado. No Brasil, muitos bancos pararam de oferecer essa opção.
Já o empréstimo com imóvel em garantia, o proprietário transfere o imóvel para o banco credor até que o contrato seja finalizado. Isso faz com que o banco tenha posse indireta do imóvel, e o dono possui a posse direta, continuando usufruindo do bem.
Assim, a retomada, em casos de inadimplência, se torna mais simples, pois o processo é feito em cartório.
Vale a pena pedir um empréstimo com imóvel em garantia?
O empréstimo com imóvel em garantia possui muitas vantagens, como dissemos anteriormente, o que muitas das vezes não pode ser observado em outras modalidades de crédito.
Isso faz com que ele seja uma excelente opção para muitas pessoas. Mas, assim como qualquer outra modalidade, é importante avaliar sua situação financeira e suas necessidades.
Para solicitar um empréstimo, entre em contato conosco agora mesmo e faça a sua simulação!
