Sumário
A maioria dos brasileiros que desejam adquirir um bem, normalmente não compra à vista, não é mesmo? Com isso, existem algumas alternativas no mercado para te ajudar a adquirir bens, como o financiamento de veículos, por exemplo.
É comum que muitas dúvidas sobre como funciona, quais são as taxas de juros, o que influencia no valor e muito mais façam parte desse processo, e por isso, hoje vamos te ajudar a entender melhor sobre o assunto.
Se você ainda não sabe por completo o que é um financiamento de veículos, como funciona na prática e tem dúvidas sobre o tema, acompanhe a seguir algumas dicas para ficar por dentro desse processo e ter a garantia de que estará fazendo um bom negócio.
Confira!
Financiamento de veículos: o que é?
O financiamento de veículos funciona praticamente da mesma forma que um empréstimo, ou seja, você tem acesso a uma linha de crédito oferecida por uma instituição financeira ou um banco para conseguir alcançar seu objetivo: comprar um carro.
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Esse financiamento é voltado para as pessoas que não possuem o valor total para comprar um carro à vista, fazendo com que as parcelas sejam pagas mensalmente em um montante bem menor.
As pessoas que desejam fazer o pagamento de maneira mais cômoda, sem precisar se preocupar com a sua vida financeira, também costumam escolher por essa opção.
Se você deseja comprar um carro de R$60 mil, mas não possui esse valor disponível na sua conta, você pode financiar o veículo de forma parcial ou total. Isso porque, muitas instituições financiam de 70% a 100% do valor dos veículos.
Para conseguir ter acesso a esse financiamento, é necessário passar por uma análise de crédito do seu nome. Essa medida tem como principal objetivo saber mais detalhes sobre o seu histórico financeiro, como observar se você possui condições de arcar com as parcelas mensais.
Assim, diversas informações são adquiridas, como os hábitos de consumo e também as compras já realizadas. Se você quer financiar um veículo, saiba que as garantias de pagamento podem ser solicitadas também, além da análise de crédito.
Isso traz mais segurança para os bancos, fazendo com que o crédito possa ser liberado com mais facilidade para você.
Saiba mais: Entenda o que é um financiamento de veículo
Quais os tipos de financiamento de veículos disponíveis?
Depois de entender melhor o que é um financiamento de veículo, vamos falar sobre as opções que estão disponíveis atualmente no mercado. Entendendo esses detalhes, você consegue analisar qual deles é o melhor para o seu caso.
Leasing
No financiamento de veículos na modalidade leasing, você recebe um empréstimo da instituição financeira ou do banco e passa a ser o dono do carro por um período determinado.
O veículo será seu depois que todas as parcelas desse financiamento forem quitadas. Com isso, nessa opção, caso você fique inadimplente com o pagamento, o banco ficará com o veículo, e o valor investido não será ressarcido.
Essa opção é oferecida tanto por instituições quanto por concessionárias. Na prática, funciona da mesma forma que um aluguel, onde o proprietário do bem recebe um valor todos os meses de quem possui o direito de passar um tempo com o carro.
CDC – Crédito Direto ao Consumidor
Essa modalidade de financiamento de veículo também é parecida com um empréstimo. Isso porque, a instituição financeira ou o banco é responsável por oferecer o crédito necessário para que você possa comprar o bem.
Em troca desse serviço, o banco aplica uma taxa de juros no valor total, e caso você queira financiar o valor de R$40 mil, por exemplo, com as taxas de juros você poderá pagar R$45 mil.
É importante lembrar que, nessa opção, não é possível negociar o seu veículo antes que todas as parcelas sejam pagas, e isso serve como uma garantia dos bancos para se protegerem contra pendências sobre o pagamento.
Essa opção é uma das mais conhecidas do mercado, e pode ser uma excelente opção para que você tenha acesso a um veículo o quanto antes.
As taxas sobre o crédito podem ser fixadas a partir do momento em que você faz a contratação, ou seja, você não vai precisar lidar com nenhuma surpresa ou alteração das taxas. Assim, seu orçamento não será comprometido.
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Consórcio
O consórcio também é uma opção de financiamento de veículos disponível no mercado, sendo um pouco diferente das opções que citamos acima.
Isso porque, no consórcio, você passa a fazer parte de um grupo de pessoas que possuem o mesmo objetivo: comprar um veículo. As administradoras são as responsáveis por cuidar desse investimento, organizando os grupos e fazendo com que a carta de crédito seja recebida a todos os que arcaram com os valores das parcelas.
Nessa modalidade, você paga as prestações todos os meses, mas só pode receber o valor total para comprar o carro quando é contemplado, quando chegar ao final com tudo quitado ou quando o seu lance for maior.
Essas parcelas podem ser alteradas com o passar do tempo, principalmente quando o modelo de carro escolhido sofrer valorização, fazendo com que as parcelas também sejam reajustadas todos os meses.
Mas, não se preocupe, pois isso é avisado com antecedência para todo o grupo do consórcio, detalhando os motivos da alteração das parcelas.
No CDC e no leasing, os valores a serem negociados vão depender diretamente da sua renda, ou seja, ela será levada em consideração sobre as parcelas a serem quitadas.
Essa é uma maneira que as instituições financeiras possuem de se proteger contra possíveis endividamentos dos clientes. Um ponto positivo é que você consegue simular as parcelas, as taxas de juros e os prazos antes de fechar contrato, e com isso, escolher a opção que mais se encaixa nas suas necessidades.
Você ainda pode oferecer uma entrada e fazer o financiamento do veículo sobre o valor total que restou, por exemplo. Essa entrada pode variar conforme a empresa, mas é interessante ter acesso a condições de pagamento ainda melhores.
Com isso, caso você tenha um valor guardado, ou até mesmo queira solicitar um empréstimo pessoal para dar de entrada, saiba que isso pode te ajudar a pagar menos no financiamento.
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12 dúvidas frequentes sobre o financiamento de veículos
Como dissemos, mesmo que o financiamento de veículos seja algo comum para os brasileiros, ainda é normal que muitas dúvidas sobre esse processo apareçam. Para te ajudar, trouxemos algumas respostas para elas:
1 – É preciso ter renda mínima?
Para solicitar um financiamento de veículos não é preciso ter uma renda mínima, mas, o valor das parcelas não deve ser maior do que 30% da sua renda mensal. Se você ganha R$3 mil por mês, a parcela não deve ser maior do que R$900,00, por exemplo.
Esse detalhe é muito importante porque além de lidar com as parcelas mensais do financiamento, você também precisa arcar com os custos como seguro, gasolina, IPVA e também a manutenção do veículo.
Por conta disso, antes mesmo de comprar um carro, é interessante levar em consideração todos esses gastos. Assim, você tem a certeza de que não levará prejuízos financeiros.
2 – Os juros possuem um limite?
Os juros de um financiamento de veículo faz com que o valor total dele acabe sendo maior do que se o pagamento fosse feito à vista, isso as pessoas já conseguem entender. Mas, será que existem limites de juros que podem ser cobrados pelas instituições financeiras ou fazer o financiamento?
Mas, saiba que não. Não existe nenhuma lei que faça com que os juros sejam limitados. Justamente por isso é importante fazer as comparações ideais sobre o financiamento em diferentes instituições para comparar as taxas de juros.
3 – O que faz com que os juros sejam alterados?
Muitos pontos podem fazer com que os juros do financiamento de veículos sejam alterados, ou seja, fiquem mais baratos ou mais caros.
O primeiro deles é a entrada do financiamento. Essa entrada consiste no valor que você paga. Os financiamentos que não possuem entrada ou quando a entrada é um valor bem abaixo, é comum que as taxas dos juros sejam maiores do que quando a entrada é alta.
Além disso, o tempo em que o financiamento será quitado também influencia na taxa de juros. Caso as parcelas sejam pagas em 60 meses, por exemplo, os juros serão mais altos. Mas, quando o período é menor, as taxas também são menores.
A idade do veículo também é um fator que influencia na taxa de juros, e quanto mais velho ele for, mais altos serão os juros. As condições oferecidas para comprar um carro novo ou seminovo são melhores do que as condições de compra de um carro antigo e usado.
Outro fator que influencia na taxa de juros do financiamento é o score de crédito, que avalia se você é um bom pagador ou não. Quando a pessoa quita suas dívidas em dia, a nota do score é maior.
Caso você tenha o nome sujo, por exemplo, o banco não sente segurança em emprestar o dinheiro a você, pois o risco de inadimplência será maior.
4 – Quais são as tarifas do financiamento?
Você sabia que existem tarifas a serem cobradas no financiamento de veículos? O Imposto de Operações Financeiras, ou seja, IOF é direcionado para o governo.
Ele é feito em uma cobrança única, em uma taxa de 0,38% sobre o valor do bem financiado. Além disso, uma taxa anual também é cobrada, no valor de 3%. Essas taxas são obrigatórias e fixas, e não mudam com as instituições financeiras.
Outra tarifa que também é cobrada é a Tarifa de Avaliação do Bem, que consiste em uma taxa onde o banco cobra para saber se o veículo a ser financiado possui o valor que foi solicitado ou não.
Todas as instituições podem solicitar essa tarifa, mas existem algumas que não cobram por ela. Por isso, mais uma vez devemos destacar sobre a importância de pesquisar a melhor empresa para fazer o financiamento de veículo.
5 – As parcelas podem ser adiantadas?
Se você desejar antecipar as parcelas do financiamento do veículo saiba que é possível, e a instituição financeira não pode cobrar nenhum tipo de taxa por isso.
Ao adiantar essas parcelas você ainda recebe um desconto, que é proporcional conforme o adiantamento feito.
6 – Financiar um veículo com CPF é mais caro do que com CNPJ?
Mesmo que muitas pessoas não saibam, comprar um carro com CNPJ é mais barato do que comprar com o CPF. Mas, existem alguns requisitos a serem seguidos. O primeiro deles é que esse desconto é válido apenas para os carros novos.
Além disso, você também precisa ficar com esse mesmo carro por um período mínimo de 12 meses conforme a nova regra do Confaz. Outro ponto importante é que o carro fica no nome da empresa, e por isso, a empresa será analisada.
7 – O que acontece se eu não pagar as parcelas?
Antes mesmo de você contratar o financiamento do veículo, é necessário ter a certeza se todas as parcelas mensais não irão comprometer o seu orçamento. Mas, caso você não tenha feito isso e não conseguiu arcar com os valores da parcela, é possível fazer uma negociação com a instituição financeira.
No último caso, é possível que o banco tome o seu carro, mas eles não possuem interesse em fazer isso. Por isso, o ideal é sempre conversar com o gerente para saber o que poderá ser feito, evitando perder o carro e ficar com o nome restrito.
Também é possível fazer a portabilidade de financiamento, assim como acontece com a maioria dos empréstimos comuns realizados. Isso consiste em vender o carro e fazer com que a pessoa que comprou, arque com as parcelas do financiamento.
Mesmo que ficar sem o seu carro seja ruim, acumular uma dívida não é a melhor opção. Dessa forma você ainda consegue comprar um veículo mais barato.
8 – O financiamento pode ser transferido?
Como acabamos de dizer, o financiamento do veículo pode ser transferido para outra pessoa, o que chamamos de portabilidade ou cessão de direito.
Mas, para que isso seja possível, é necessário que o banco aprove, analisando os dados da pessoa que vai receber o financiamento. Lembrando que, caso os critérios do banco não sejam seguidos, essa transferência pode acabar não sendo feita.
Além disso, a pessoa que vai receber esse financiamento também vai precisar passar pela análise de crédito do banco. Para isso, é necessário entrar em contato com o seu banco e solicitar a cessão de direito. Provavelmente uma taxa será cobrada, que normalmente fica em torno de R$600.
9 – Profissionais autônomos também podem financiar um carro?
Com o aumento da taxa de desemprego no Brasil, muitas pessoas passaram a trabalhar por conta própria e abriram seu próprio negócio. Se você está nessa modalidade e deseja financiar um veículo, saiba que isso é possível.
O crédito não será negado apenas porque você é um profissional autônomo. O que acontece é que, as condições e requisitos a serem seguidos são o mesmo de uma pessoa jurídica, fazendo com que o crédito concedido seja conforme a pontuação do score.
Além disso, também é necessário comprovar a sua renda através da entrega dos extratos bancários.
10 – Como comprovar a renda para o financiamento?
É comum que os bancos e instituições financeiras não solicitem um documento para comprovar a sua renda, como seu contracheque, por exemplo. Mas, para que o financiamento de veículo seja liberado, eles precisam ter segurança sobre os dados que são fornecidos.
Justamente por isso, é comum que as instituições financeiras entrem em contato com seu local de trabalho, com o objetivo de confirmar todos os dados que foram fornecidos no cadastro feito.
Mas, independente disso, para que o seu financiamento seja aprovado, é necessário que você tenha uma renda, e as parcelas do financiamento não podem comprometer mais de 30% da sua renda mensal, como citamos anteriormente.
11 – Posso unir mais de uma renda para financiar?
Se você é casado, por exemplo, é possível juntar a sua renda com a de outra pessoa para solicitar o financiamento, mas apenas se você for casado no civil ou tiver uma união estável.
Com isso, no momento de juntar as rendas para financiar o carro, é necessário dar a informação que o rendimento provém de duas pessoas. Caso você queira juntar a renda com seus irmãos ou com seus pais, saiba que isso não é possível.
12 – Mesmo tendo um empréstimo, posso financiar?
Se você já possui um empréstimo no seu nome, independente da modalidade que ele for, saiba que isso não te impede de fazer o financiamento do seu veículo.
Isso porque, essas modalidades de crédito não impedem umas às outras, mas ainda é importante se atentar a porcentagem que pode ser comprometida, ou seja, não pode ultrapassar mais do que 30% da sua renda mensal para arcar com as parcelas dos créditos.
Mas, existem algumas exceções. Se o score for maior do que 800, por exemplo, ou caso o financiamento tenha sido pago pela metade já, os bancos podem liberar um crédito que comprometa 50% da sua renda.
Uma dica é sempre solicitar o empréstimo e o financiamento de veículo em bancos diferentes, e assim, será mais fácil de ter o seu pedido aceito.
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