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Após o período de pandemia, muitas pessoas se encontram no vermelho, e estão tentando se reerguer financeiramente. Uma opção a qual muitas delas recorrem, são os empréstimos. Existem diversas modalidades para atender as especificidades de cada um. Inclusive, sabia que você pode usar um veículo financiado como garantia?
Essa modalidade de empréstimo é chamada como refinanciamento de veículo, e é uma boa alternativa para quem possui um veículo, ainda que financiado, e está em busca de uma alternativa mais vantajosa de obtenção de crédito, para pagar dívidas ou até mesmo dar início a um projeto pessoal.
Preparamos um artigo para te explicar melhor sobre essa modalidade de crédito e como você pode usar um veículo financiado como garantia, veja a seguir!
No que consiste o refinanciamento de veículo?
O refinanciamento de veículo é uma alternativa para obtenção de crédito, onde o indivíduo que possui um veículo, ainda que financiado, pode oferecê-lo como garantia de pagamento do crédito solicitado.
Essa é uma modalidade de empréstimo com garantia, que pode ser muito vantajosa para aqueles que podem optar por essa opção, pois dispõe de uma taxa de juros mais baixa por conta da maior segurança que a instituição financeira tem em relação ao pagamento da dívida.
Portanto, caso você tenha um veículo, ele pode ser de grande valia para te ajudar a sair do vermelho e quitar suas dívidas, ou ainda dar início a um projeto pessoal. Na verdade, o crédito obtido por essa linha de empréstimo, pode ser utilizado da forma que a pessoa bem entender!
O que muitos não sabem, é que é possível oferecer um veículo que você faça uso no dia a dia ou até mesmo usar um veículo financiado como garantia, isso mesmo!
Por conta das facilidades que essa modalidade de crédito possui, ela é tida como uma das mais vantajosas do mercado. Contudo, um grande número de pessoas ainda possui muitas dúvidas e inseguranças em relação a essa alternativa de crédito, por isso, esse artigo foi elaborado com o objetivo de esclarecer as questões mais importantes sobre esse tema!
Saiba mais: Empréstimo com garantia de veículo: como funciona?
A taxa de juros mais baixa é a grande vantagem do refinanciamento de veículos!
Além de poder usar um veículo financiado como garantia, muitas pessoas se questionam porque essa modalidade de empréstimo, assim como outras que oferecem determinado bem como garantia, conseguem oferecer taxas de juros mais baixas.
A justificativa para isso, é que como nessa modalidade de empréstimo, é dado um bem como garantia, nesse caso, um veículo, a instituição financeira se sente muito mais segura em oferecer o crédito por dois motivos:
O primeiro deles, é que dificilmente o indivíduo que oferece o veículo como garantia deseja perder o seu bem. Logo, ela entende que fará o que for preciso para conseguir arcar com as mensalidades do empréstimo e não perder o seu veículo.
O segundo motivo, é que na pior das circunstâncias, caso essa pessoa não consiga arcar com a dívida do empréstimo, a instituição financeira não será tão prejudicada nesse caso, pois caso não seja feito o pagamento, o veículo estará em sua posse.
Essa é a razão pela qual as instituições financeiras conseguem disponibilizar taxas de juros reduzidas e prazos maiores para o pagamento do crédito.
As principais dúvidas em relação ao refinanciamento de veículos:
A seguir, falaremos mais a respeito das principais questões sobre essa modalidade de empréstimo, veja!
O veículo permanece no nome do dono
No caso do refinanciamento de veículos, o bem dado como garantia permanece no nome do dono, contudo, é alienado à instituição financeira que liberou o crédito pelo intervalo de tempo que durar o contrato.
Ou seja, caso as parcelas de pagamento do crédito tenham duração de 40 meses, apenas no fim desse período o veículo deixará de estar alienado a instituição financeira.
Para sanar a dúvida de muitos, vale ressaltar que o automóvel continua com a documentação em nome do proprietário, e esse pode continuar utilizando o veículo normalmente.
A explicação para isso, é que a instituição só toma posse do veículo no caso em que o devedor não cumpre com o pagamento das mensalidades do crédito.
O crédito concedido está sujeito ao valor de mercado do veículo
Isso quer dizer que automóveis mais novos garantem um maior valor de crédito. A justificativa para isso, é que caso não seja feito o pagamento das parcelas, o bem será vendido e a instituição financeira terá o dinheiro de volta. O valor do veículo é dado de acordo com as tabelas Fipe e Molicar.
Portanto, o valor que a credora disponibilizará depende do valor que o veículo vale no mercado, para que ela não venha ser prejudicada com uma possível inadimplência do sujeito.
O valor concedido pelas instituições varia de acordo com cada uma delas, e algumas realizam o refinanciamento de até 90% a 100% do veículo.
Geralmente são aceitos veículos com até 20 anos de fabricação
As instituições financeiras costumam aceitar veículos com até 10 anos de fabricação, algumas até 20 anos. Isso acontece porque veículos com mais tempo que isso geralmente não possuem mais muito valor de mercado, e acaba não sendo vantajoso aceitá-los como garantia.
A avaliação de cada veículo deve ser feita diretamente com a instituição credora que irá disponibilizar o crédito.
Diferentes prazos de pagamento
O período máximo de pagamento do automóvel vai variar conforme a instituição financeira escolhida para concessão do crédito, sendo que algumas delas podem viabilizar que a quitação seja feita em até 60 meses.
Quais são as taxas de juros oferecidas nessa modalidade de crédito?
Essa é mais uma questão que vai diferenciar de acordo com a instituição credora escolhida.
Alguns pontos que influenciam em relação a taxa de juros concedida é o score do cliente, que leva em conta o histórico de pagamento daquele indivíduo, isto é, se ele costuma arcar com suas dívidas nos prazos certos e etc.
Outra questão importante também é o ano do veículo e também o período de quitação da dívida escolhida pelo devedor.
Existem algumas outras taxas que são levadas em conta também, que é a TAC, que é a Taxa de Abertura de Crédito e o IOC, que é o Imposto Operacional de Crédito, que são inseridas em toda solicitação de crédito.
Contudo, o refinanciamento de veículos ainda é uma das mais vantajosas modalidades de empréstimo do mercado.
Quais são as condições da quitação da dívida?
As condições para quitação da dívida vão variar também de acordo com a instituição financeira contratada para o crédito. Por essa razão, é outro ponto que precisa ser levado em conta na hora da escolha entre as alternativas disponíveis.
Determinadas instituições credoras disponibilizam um prazo de 60 dias para pagar a primeira mensalidade, que pode ser um prazo relevante para aqueles que estão se organizando para quitar suas dívidas.
Também é possível antecipar algumas parcelas, o que faz com que haja uma redução dos juros além de finalizar antecipadamente o pagamento do crédito.
Leia também: Vale a pena fazer um empréstimo com garantia de veículo para pagar uma dívida?
É possível usar um veículo financiado como garantia?
É possível sim!
Isso porque, quando um automóvel é obtido por intermédio de um financiamento, ele é alienado de forma automática à instituição que consentiu o crédito, embora a documentação esteja em nome do comprador, que ainda está quitando as parcelas do automóvel. Portanto, o veículo só pertencerá de fato àquele indivíduo ao final do pagamento das parcelas.
Logo, ao fazer um refinanciamento de um veículo que ainda esteja sendo pago, o indivíduo está realizando um refinanciamento do débito, e oferecendo o próprio automóvel como garantia, ainda que ele não esteja completamente quitado.
Nessa situação, uma parcela do crédito será direcionada para quitar o débito com a primeira instituição, ao passo que a outra parcela será destinada ao dono do automóvel, que fará o uso do dinheiro como bem entender.
Vale ressaltar que, o automóvel permanecerá alienado, porém, nesse momento, para a nova instituição que consentiu o novo crédito.
Leia: Quais veículos são aceitos como garantia do empréstimo?
É possível que eu perca meu automóvel?
Sim, caso o indivíduo não faça a quitação da dívida, ele poderá perder seu veículo. Porém, é preciso entender que o propósito das instituições concedentes de crédito não é ficar com o veículo dos devedores e sim receber o pagamento das parcelas, pois essa situação de tomar o veículo acaba envolvendo muita burocracia e custos para a empresa.
Na hipótese de o cliente atrasar o pagamento das parcelas da dívida, o automóvel não será tomado de forma imediata pela instituição. Primeiro, ela contatará o indivíduo para saber o motivo do atraso e tentar regularizar a situação para que seja dado continuidade as mensalidades.
Caso não seja possível regularizar a situação, e todas as possibilidades da instituição tiverem se exaurido, o indivíduo receberá uma notificação para deixá-lo ciente do início do processo de tomada do veículo.
Esse é o grande medo da maioria das pessoas. Contudo, se o indivíduo que for solicitar o refinanciamento de veículo fizer um planejamento financeiro, ele não incorrerá nessa situação.
Além disso, recorrendo a uma instituição financeira de confiança, com profissionais experientes, que vão estudar o caso para oferecer a melhor alternativa dentro das condições do cliente, para não comprometer de forma irresponsável a sua renda, as chances disso acontecer são baixas.
Ao fazer isso, o indivíduo consegue enxergar uma possibilidade de se organizar, quitar suas dívidas e de se reerguer financeiramente, sem comprometer realmente o seu automóvel.
Dá para vender um automóvel que tenha sido dado como garantia?
O dono pode utilizar o automóvel como bem entender ainda que não tenha quitado o empréstimo. O veículo dado como garantia, fica no estado de alienação fiduciária, porém, o proprietário direto é o dono, que continua usando o bem normalmente.
Contudo, nesse caso, para fazer a venda do veículo, é necessário quitar a dívida do empréstimo.
Estando com o nome sujo, é possível fazer o refinanciamento de veículo?
Na maioria das vezes, as instituições credores requerem que o solicitante do crédito não tenha nenhuma adimplência atrelada ao seu nome. Contudo, há sim chances de fazer o refinanciamento de veículo mesmo com nome sujo.
No caso da pessoa estar negativada, é comum que o crédito solicitado tenha uma maior taxa de juros. A explicação para isso, é que a instituição financeira entende, que pelo indivíduo estar com nome sujo, as possibilidades dele não arcar com essa nova dívida são altas.
Como essa acaba sendo uma operação mais arriscada para o banco, ele compensa esse risco aumentando a taxa de juros. Porém, ainda assim, essa modalidade de empréstimo, que tem um automóvel como garantia, continua sendo mais vantajosa e tendo taxas de juros mais baixas quando comparadas a outros tipos de crédito.
Portanto, ainda que você esteja numa situação de inadimplência, não descarte o empréstimo com garantia de veículo, além de, claro, comparar as demais opções no mercado.
Em qual momento devo solicitar um refinanciamento de veículo?
Ainda que a modalidade de crédito de refinanciamento de veículo seja uma das opções mais vantajosas, na hora de assumir um compromisso de crédito, é preciso realizar um bom planejamento prévio e pesar os pontos positivos e negativos dessa escolha.
Realizar um planejamento financeiro é crucial antes de fazer uma solicitação de crédito, isso porque, o indivíduo deve levar em conta, que além da dívida que ele está prestes a contrair, ele terá suas demais obrigações financeiras para arcar.
Muitas das vezes, as pessoas lançam mão de um empréstimo para dar início a um empreendimento ou algo do tipo, contando com o retorno financeiro que estes trarão a ele. Nesses casos, é preciso avaliar com cautela a probabilidade desse retorno imediato caso você esteja contando com isso para arcar com as parcelas do crédito.
De fato, uma solicitação de crédito pode ser uma forma eficiente de dar vida a um sonho antigo ou apenas de quitar as dívidas, e dar início a uma nova etapa da sua vida. Porém, é preciso analisar bem o contexto que se está inserido para assegurar que esse é o momento certo.
Não escolha uma modalidade de crédito sem antes pesquisar a fundo sobre as diversas opções disponíveis, além das instituições financeiras que existem no mercado. Essa é a melhor forma de encontrar uma alternativa viável que melhor atende suas necessidades, até porque um empréstimo precisa ser uma solução na sua vida e não mais um empecilho.
Quais são os documentos necessários para solicitar o refinanciamento de veículo?
A documentação exigida para solicitar o refinanciamento de veículo é bem tranquila, esteja atento para ter todos os seus documentos em dia.
É preciso que o indivíduo tenha seus principais documentos pessoais, como identidade; CPF; comprovante de residência; CNH; comprovante de renda e também do automóvel que será dado como garantia, como CRV ou DUT. Alguns documentos deverão ser apresentados logo no processo de solicitação e outros no decorrer do processo.
Geralmente, a comprovação de renda é feita de forma diferenciada de acordo com cada tipo de trabalho. Por isso, procure ver qual é o meio de realizar a comprovação para o seu tipo de ocupação. Comumente é preciso os três últimos holerites e quando não for possível, o extrato bancário dos seis meses passados.
Apesar de compreender determinadas fases, o procedimento costuma ser realizado de forma ágil, ainda mais com a atuação das fintechs, que fazem a intermediação entre as instituições financeiras parceiras e os clientes, pois utilizam diversas tecnologias que agilizam e otimizam as fases do processo.
Como prosseguir com a contratação do refinanciamento?
Após providenciar a documentação necessária e estar com ela em mãos, dar seguimento ao processo de refinanciamento fica mais fácil.
Primeira etapa: fazer a solicitação
Para fazer a solicitação, é preciso entrar em contato com a instituição escolhida, podendo ser via telefone ou por meio da internet ao fazer o preenchimento dos dados solicitados. Hoje em dia, várias delas dispõe de um recurso para que se faça a simulação do empréstimo de forma online.
Segunda etapa: análise do cliente
Feita a solicitação, a instituição seguirá realizando a avaliação do perfil e estado financeiro atual do solicitante. Nessa etapa, o histórico do indivíduo será avaliado e a empresa vai analisar se aquela pessoa tem condições de arcar com a quitação da dívida que ela está solicitando.
Caso a pessoa esteja apta segundo os critérios da empresa, o pedido é aprovado, caso não, negado.
Terceira etapa: vistoria do veículo
Nesse momento, é feito uma vistoria do automóvel dado como garantia e dos seus documentos, para verificar suas condições bem como sua regularidade.
Quarta etapa: assinatura do contrato
Após aprovação das etapas anteriores, o contrato é assinado e o procedimento formalizado.
Quinta etapa: liberação do crédito
Depois da contratação, dentro do prazo determinado pela empresa, que geralmente é em torno de 5 a 15 dias, o dinheiro é depositado na sua conta.
O prazo para início do pagamento das parcelas pode variar de acordo com a instituição financeira, algumas podem oferecer uma carência de até 60 dias.
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