Se você já compareceu a alguma agência bancária para solicitar um empréstimo, provavelmente foi realizado o processo de análise e, em seguida, a aprovação de crédito. Por meio desse processo, os bancos buscam conhecer o perfil de seus clientes e determinar o grau de confiança. Além disso, para reduzir os riscos de inadimplência, eles realizam a consulta de seu histórico como pagador, além de avaliar sua saúde financeira no momento.
Quando você empresta uma quantia para um amigo, antes de decidir você analisa se a pessoa é um bom pagador, não é mesmo? Com os bancos isso não é diferente. O processo de análise de crédito requer muitas informações. No entanto, ser um bom pagador e estar com nome limpo não garantem que a concessão do crédito aconteça.
Para ajudar a entender melhor como funciona a análise e a aprovação de crédito, elaboramos este post. Ao longo do texto, você vai descobrir quais fatores podem influenciar na hora da avaliação de crédito. Acompanhe!
O que é Análise de Crédito?
A análise de crédito é o processo pelo qual as instituições financeiras avaliam a capacidade de um indivíduo ou empresa de cumprir com suas obrigações financeiras antes de conceder um empréstimo. A análise de crédito é importante para reduzir o risco de calote e aumento de inadimplência de uma instituição financeira.
Quais fatores podem influenciar na aprovação de crédito?
Como mencionado anteriormente, quando um consumidor vai até uma instituição financeira para solicitar um financiamento, ela realiza uma análise de crédito do perfil deste indivíduo. Mediante a avaliação, o banco determina se vai emprestar o dinheiro ou não, de acordo com o risco que o cliente representa.
O risco de crédito consiste em avaliar a possibilidade de a instituição dispor de alguma perda financeira devido ao não pagamento do empréstimo por parte do cliente. Por essa razão, é tão importante para as entidades bancárias considerarem a capacidade do indivíduo em arcar com as parcelas do financiamento.
Embora a maioria das pessoas acredite que a não aprovação do crédito seja devido ao nome estar negativado, outros fatores também podem influenciar, como pontuação do score (modelo estatístico existente no mercado para a análise de risco de inadimplência), valor da renda mensal do indivíduo e o histórico de relacionamento com o banco.
Indivíduos que já estiveram com nome sujo no mercado ou incluídos no serviço de proteção ao crédito, mas que efetuaram o pagamento, geralmente apresentam uma pontuação no score Serasa baixo. Portanto, isso pode influenciar na hora de pegar dinheiro emprestado junto às operadoras ou instituições financeiras.
Outros fatores que influenciam na aprovação de crédito são:
- Histórico de crédito
- Renda individual ou familiar
- Dívidas existentes
- Garantias envolvidas no empréstimo
- Objetivo e propósito do empréstimo
Como é realizada a análise de crédito?
A primeira etapa da análise de crédito consiste em reunir as informações pessoais e perfil financeiro, como o endereço, número do Cadastro de Pessoa Física, nível de escolaridade, profissão, renda mensal e até mesmo seus hábitos de consumo, sempre com base em documentos comprobatórios.
O próximo ponto a ser avaliado é o seu histórico de pagamento ou se apresenta alguma restrição em seu nome. Então, se em algum momento do passado você financiou um carro, mas acabou atrasando parcelas ou não pagou pelo empréstimo, provavelmente esse episódio pode acabar dificultando a liberação de um novo financiamento.
Além do mais, o banco também analisa o motivo pelo qual você está em busca de um financiamento. Diante disso, analisa dentro do seu perfil financeiro como você vai realizar o pagamento das parcelas, além de mensurar quanto do seu orçamento é direcionado para a quitação do empréstimo.
Em geral, as etapas da análise de crédito são divididas em algumas etapas, que são:
- Coleta das informações
- Análise do histórico de crédito
- Análise e capacidade do pagamento
- Análise das garantias, quando houver
- Tomada de decisão (resultado da análise de crédito)
Por que meu crédito não é aprovado?
Atualmente, os bancos utilizam diversas ferramentas para avaliar as solicitações para concessão de crédito. Entretanto, cada instituição pode usar uma forma de análise de crédito diferente. Confira, a seguir, alguns dos motivos mais comuns para a não aprovação de crédito.
Histórico de crédito
Se você já teve dívidas ou esteve negativado, provavelmente esse pode ter sido o motivo da recusa e a perda da confiança. Na busca por informações, as instituições bancárias realizam uma consulta do seu histórico como cliente.
Então, se você limpou o seu nome recentemente ou saiu de alguma dívida, uma estratégia para ter sucesso na aprovação é esperar um tempo para solicitar uma nova proposta, tendo em vista que os bancos podem levar algum tempo para voltar a confiar em você.
Pagamento de contas com atraso
Outro motivo para a não aprovação é pagar suas contas com atraso. Indivíduos que têm o hábito de pagar as contas todos os meses após o vencimento ou negociar dívidas, mesmo que não tenha mais débito em atraso, podem ter o crédito reprovado.
Logo, é importante lembrar que, ao pagar suas contas em dia, você mostra para o banco que é um bom pagador e que pode honrar com seus compromissos.
Sem nome na praça
Você sabia que não ter movimentação no seu CPF pode ser um dos motivos para a não aprovação? Ou seja, embora tenha o nome limpo e uma renda mensal alta, para os bancos você não passa de um desconhecido.
Na maioria dos casos, é possível que você nem tenha uma pontuação de score, porque o mercado “não te conhece”. Sendo assim, não dá para saber se você é uma pessoa confiável e se é um bom pagador.
A dica para quem passa por essa situação é transferir algumas contas, como luz, água, internet, entre outras, para o seu nome. Além disso, abrir uma conta no banco ou pedir um cartão de crédito pode ajudar você a ser mais bem-vista pelo mercado.
Restrições
Outro motivo que dificulta muito a aprovação são as restrições. Isso faz com que o banco entenda que você não pode contrair novas dívidas. Em razão disso, o recomendado é que, antes de solicitar um empréstimo ou financiamento, você regularize sua situação financeira.
De modo geral, a análise de crédito é realizada considerando sua a renda, sua capacidade de quitação das dívidas e o seu histórico de transações bancárias. Por isso, é fundamental manter o pagamento das contas em ordem. Afinal, ter as finanças equilibradas e ser bom pagador é um ótimo indicativo para concessão de crédito.
O que fazer quando meu crédito não for aprovado?
Caso seu crédito não for aprovado, você pode fazer algumas análises, tais como:
- Descubra o motivo da recusa do crédito: Peça ao credor as razões para a recusa. Essas razões podem incluir uma pontuação de crédito baixa, uma baixa renda, um histórico de pagamentos negativos, etc. Ao saber a razão, você poderá trabalhar em uma solução para melhorar sua elegibilidade.
- Verifique seu score de crédito: Se o motivo da recusa for uma pontuação de crédito baixa, verifique nas entidades responsáveis, tais como SPC, Serasa, Boa Vista, o motivo de seu score estar baixo. Corrija quaisquer erros que possam estar afetando sua pontuação e comece a trabalhar em maneiras de melhorá-la. Saiba mais em: O que é Score de crédito e como aumentar o seu?
- Considere outras opções: Se você não conseguir um empréstimo tradicional, considere outras opções, como um cartão de crédito ou um empréstimo pessoal de um credor on-line. Estas opções podem ser mais caras, mas podem ser uma alternativa viável se o empréstimo tradicional não for uma opção.
- Faça um planejamento: Se seu crédito não foi aprovado por causa de sua renda ou histórico de crédito, faça um plano para melhorar sua situação financeira. Isso pode incluir trabalhar mais horas, reduzir suas despesas e pagar dívidas existentes.
Por fim, salientamos que diversos fatores podem influenciar na aprovação de crédito. Contudo, é essencial aplicar estratégias para gerenciar as finanças de forma consciente, para que não seja preciso recorrer às linhas de crédito disponibilizadas pelas instituições, o que acarreta na cobrança de juros, tarifas bancárias e outros encargos.
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