Empréstimo em financeira ou em banco: qual a melhor opção?

A busca por empréstimos tem crescido significadamente com o passar do tempo, principalmente devido à crise econômica que tem assolado o nosso país. Eles são utilizados para diversas finalidades, como a quitação de dívidas .

No entanto, quando alguém está precisando de dinheiro para alguma emergência e se faz necessária a realização de um empréstimo pessoal, é preciso analisar se será mais vantajoso o empréstimo em financeira ou em banco. Você sabe qual instituição oferece melhores condições? Conhece as modalidades de empréstimo existentes no mercado?

Pensando nessas questões, neste post, citaremos os tipos de empréstimos e as principais dúvidas sobre o assunto. Acompanhe!

Quais são as modalidades de empréstimo?

Crédito consignado

O consignado é um benefício que pode ou não ser oferecido pelas organizações aos colaboradores. Por esse motivo, é mais comum que empresas grandes disponibilizem essa linha de crédito, empresas menores nem sempre a fornecem.

Alguns bancos realizam a cobrança de taxas de avaliação de crédito e tarifas de cadastro. Além disso, podem tentar introduzir seguros no empréstimo. Por essa razão, é primordial verificar o CET (Custo Efetivo Total) da operação, taxa que adiciona não somente os juros, como todos os custos envolvidos no empréstimo.

Inclusive, é muito importante pesquisar o CET em diversas instituições, comparando não somente os custos entre bancos grandes, mas também em bancos menores, que podem possibilitar condições mais vantajosas.

Vantagens

Essa é uma das modalidades mais recomendadas por especialistas, e isso se deve ao fato de os juros serem uns dos menores do mercado. Como os bancos têm mais garantia de que receberão em dia o pagamento, oferecem taxas menores que as dos empréstimos em financeiras, que não têm essa segurança. Afinal, as parcelas da dívida são descontadas da folha de pagamento do devedor.

Desvantagens

Não são todos que têm acesso à linha. O consignado é disponibilizado somente a aposentados e pensionistas do INSS e a funcionários de organizações privadas que têm convênios com bancos para oferecer essa opção.

Antecipação da restituição do Imposto de Renda

Esse tipo de empréstimo se encaixa na modalidade de crédito pessoal. Suas taxas geralmente são inferiores às de outras operações de crédito que não fornecem  valores a serem creditados como garantia.

Vantagens

Devido ao fato de o pagamento da dívida ser debitado da conta do devedor, assim que é depositada a restituição de Imposto de Renda (IR), aumenta-se a garantia dos bancos. Visto que receberão o pagamento, disponibilizam taxas menores: 1,93% ao mês, correspondente a 25,78% ao ano.

Desvantagens

Caso existam incoerências na declaração do IR, o contribuinte pode até cair na malha fina. Assim, o valor de restituição calculado inicialmente pode diminuir ou nem mesmo ser depositado. Além disso, mesmo que a situação com o Fisco seja regularizada, o valor da restituição pode ser quitado somente a partir do ano seguinte ao da declaração, nos lotes restantes.

Apesar disso, o banco exigirá que o pagamento seja realizado até dezembro, no máximo, quando é feito o depósito do último lote de restituição do IR. Dessa forma, o tomador pode não ter condições de quitar a dívida. É importante destacar que o crédito fica disponível somente no banco que o devedor indicou na declaração para receber a restituição.

Crédito pessoal oferecido por sites

Alguns sites disponibilizam crédito pessoal com juros menores do que os cobrados em grandes instituições bancárias. Esses sites realizam parcerias com bancos de pequeno e médio porte a fim de oferecer os recursos. Assim, atuam como correspondentes bancários.

Vantagens

Devido ao fato de esses sites não apresentarem custos de manutenção com agências físicas, normalmente eles são mais rigorosos para conceder o crédito. Dessa forma, conseguem montar uma carteira mais focada em bons pagadores, o que diminui os riscos e possibilita o oferecimento de juros menores.

Desvantagens

A desvantagem está justamente na análise de crédito mais rigorosa, que pode impossibilitar a aprovação para algumas pessoas. O indivíduo interessado deve estar preparado para a burocracia. Por não conhecerem o cliente e o seu histórico de pagamento, como ocorre em grandes bancos, os sites exigem muitas informações para que possam se certificar de que o cliente conseguirá pagar a dívida.

Além disso, em algumas situações, esses sites podem cobrar taxas de administração. Por esse motivo, é necessário analisar o CET da operação e não somente os juros.

Refinanciamento do imóvel

Nesse tipo de empréstimo, o proprietário disponibiliza seu imóvel como forma de garantia da dívida. Por isso, a linha é chamada de refinanciamento de imóvel.

Vantagens

Como a instituição tem a garantia de que poderá resgatar o imóvel caso a dívida não seja quitada, os juros nesse caso também diminuem. Os prazos chegam a até 20 anos, e os valores emprestados podem passar dos milhões de reais. Os juros são menores do que os do crédito consignado, sendo de 19,56% a 26,82% ao ano. No entanto, existem outros custos envolvidos na operação.

Desvantagens

A desvantagem dessa linha é o seu alto risco, visto que, em caso de inadimplência, o banco pode retomar o imóvel do devedor. Além disso, é um empréstimo que gera muitos custos que vão além dos juros.

Ademais, como é realizada uma operação de alienação fiduciária, na qual o imóvel fica no nome do banco até a quitação da dívida, é necessário registrar a operação em cartório, assim como em um financiamento.

O refinanciamento pode ser recomendado para os que não podem solicitar o empréstimo consignado, mas necessitam de uma solução com valores e prazos maiores que os de outras modalidades.

Normalmente, os bancos públicos tendem a ter taxas de juros menores devido à função social que devem cumprir, pois precisam contribuir para o desenvolvimento do país. Por esse motivo, o Banco do Brasil e a Caixa Econômica Federal, além de alguns bancos regionais, geralmente são as melhores opções. É preciso abrir uma conta para poder solicitar seu empréstimo.

Porém, existem financeiras que oferecem produtos de empréstimos online com garantia, apesar de essa ser uma modalidade pouco difundida. Aqui, há condições de juros e prazos muito mais atraentes do que nas modalidades convencionais do mercado. Ainda existem outros diferenciais, como agilidade nas operações, taxas muito competitivas e comodidade de solicitar um empréstimo de forma online.

Como vimos neste texto, a taxa de juros é essencial para decidir entre solicitar um empréstimo em financeira ou em banco. Por isso, não se esqueça de buscar as menores taxas do mercado para que você possa solicitar logo seu empréstimo com garantia!

Agora que você já sabe onde realizar seu empréstimo, aproveite a visita em nosso blog para descobrir com mais detalhes quais são os empréstimos com menor taxa de juros!