Para a concessão de crédito, é muito comum ouvirmos falar de score de crédito. Porém o que nem todo mundo sabe e/ou se atenta é que é por meio dessa ferramenta que as instituições financeiras calculam os riscos perante cada liberação de crédito.
Esse percentual de risco é obtido por meio de um cálculo estatístico, que se baseia no histórico de pagamento dos consumidores, entre outros fatores. O modelo é usado em diversos países. Sendo assim, é muito importante que o consumidor se atente a ele, a fim de adotar boas práticas e se beneficiar das vantagens de uma pontuação alta.
Neste artigo, falaremos sobre o tema e abordar as principais informações sobre o que é score de crédito e sua relevância para quem faz compras a prazo. Se quiser saber mais sobre o tema, continue a leitura e acompanhe.
O que é score de crédito?
Score de crédito é uma pontuação que reflete o histórico de crédito de uma pessoa. É usado pelas instituições financeiras para avaliar a capacidade de um indivíduo de honrar suas obrigações financeiras.
O score é calculado com base em informações contidas nos relatórios de crédito, como pagamentos atrasados, número de contas abertas, limite de crédito e outros fatores. Quanto maior o score, melhor a capacidade de crédito do indivíduo.. É a partir dos dados armazenados no SERASA, centralização de serviços dos bancos e no SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) que o score é calculado.
De maneira simples, podemos dizer que o score funciona a partir do ranqueamento com uma pontuação que vai de 0 a 1000, sendo que quanto mais alta a nota maiores são as chances de aprovação do pedido de crédito, assim como as condições oferecidas. A classificação do score de crédito funciona da seguinte maneira:
- até 300 pontos, o risco de inadimplência é alto;
- entre 300 e 700, o risco é médio;
- acima de 700, o risco é baixo.
A relação desses dados é feita com base no nível de inadimplência de cada região. Além dessa ferramenta ser utilizada em diversos países, o emprego de suas métricas tornou a concessão de créditos mais justa e uniforme.
Com base nessas informações, é realizado um estudo do comportamento de determinado grupo de consumidores com características financeiras parecidas. Desta forma, é obtido o resultado do score.
Quais são os fatores que contribuem para um score de crédito baixo?
O principal fator que prejudica a pontuação do score de um consumidor, com certeza, é a inadimplência. Isso porque os bancos, lojas e instituições financeiras esperam não somente receber de volta a quantia emprestada, como também que os prazos estipulados em contratos sejam cumpridos.
Quando isso não acontece, o descumprimento do acordo firmado faz com que a confiança na capacidade de pagamento do cliente fique abalada, o que afeta diretamente o score e faz com ele fique mais baixo.
A leitura que as empresas fazem é que os riscos de inadimplência são grandes. Sendo assim, a tendência é que o pedido de crédito seja negado, e mesmo quando é aprovado, apresenta condições mais rígidas de juros e prazo de pagamento. Algumas informações são de caráter negativo para o consumidor, tais como:
- protestos;
- participação em empresas falidas;
- inadimplência;
- cheque sem fundos;
- nome negativado em empresas de proteção de crédito;
- atrasos nos pagamentos.
Para evitar que o score de crédito diminua, é essencial que o cliente adote hábitos de consumo sustentáveis e gaste rigorosamente de acordo com a sua capacidade de pagamento, de acordo com seus rendimentos mensais. Para isso, o ideal é adotar um planejamento financeiro consistente e se pautar nele na hora de tomar decisões de compra, a fim de controlar os gastos e manter as contas no azul. Com foco e organização, essa tarefa é possível.
Quais os benefícios do score de crédito?
Em um primeiro momento, a ideia do score de crédito pode assustar o consumidor, principalmente quando ele não entende a lógica pela qual a pontuação é formada. Porém, mesmo sendo uma ferramenta que analisa as dívidas dos consumidores, o score de crédito tem seu lado bom, tanto para o consumidor quanto para as empresas.
Para o consumidor, é importante estar ciente do seu currículo financeiro, ou seja, como você é visto pelas instituições de crédito, financeiras, bancos e lojas. Quando se tem essas informações, você tem subsídios para ajustar e alinhar o pagamento das suas dívidas. Sabendo a sua pontuação, fica mais fácil entender as consequências que um score baixo pode causar nos seus objetivos de compras.
Outra vantagem é que, se o consumidor constatar que sua pontuação score está baixa, é possível ele se organizar, quitar possíveis dívidas que estejam abertas e, partir disso, melhorar sua posição no ranking.
Já para as empresas, o score traz certa segurança quanto ao recebimento do crédito concedido, o que melhora a previsibilidade dos recursos e diminui as chances de prejuízos. Além, é claro, de as empresas contribuírem para segurar o endividamento excessivo da sociedade e incentivar a obtenção de crédito com responsabilidade.
Com base na pontuação obtida no score, as organizações conseguem analisar o índice de comprometimento do consumidor, conhecendo, assim, as chances que o cliente tem de honrar com o pagamento de suas dívidas. Confira alguns dos benefícios de uma boa pontuação de score de crédito.
Taxas de juros menores
As empresas tendem a “recompensar” os clientes com histórico de bons pagadores com menores taxas de juros e melhores condições de pagamento. Levando-se em consideração as altas taxas de juros cobrados no Brasil, essa vantagem é bem significativa e resulta em uma economia significativa para o consumidor.
Maior poder de negociação
Com um score alto, o consumidor tem mais potencial para negociar acordos comerciais mais favoráveis. Com isso, é possível fechar bons negócios e encontrar alternativas que melhor se adaptem às suas necessidades, sempre em busca de crescimento não só material, mas também emocional, uma vez que aprender a usar o dinheiro de forma consciente é um desafio que exige maturidade, controle e autoconhecimento.
Melhor chance de aprovação de cartão de crédito e empréstimo
As empresas optam por investir seu dinheiro em clientes que apresentam baixo risco de inadimplência. Dessa forma, é bem provável que com uma pontuação alta no score a aprovação do pedido de crédito seja aprovado mais facilmente.
A concessão de crédito, no entanto, não é baseada unicamente no número de pontos do score, apesar de ele ser importante e compor a base para a análise de crédito. Na verdade, cada empresa estipula níveis internos de pontuação.
Na prática, isso significa que ter um score alto não necessariamente é garantia de aprovação do crédito, visto que pode haver algumas implicações da própria empresa, pois é apenas ela que terá condições para tomar a decisão final quanto ao consentimento do crédito.
Obviamente que um consumidor com um comportamento de consumo positivo tem esse fator a seu favor no momento em que a análise é realizada. Logo, é preciso se manter sempre atento.
Como aumentar a pontuação do score?
Agora que você já sabe a importância do score, você também precisa estar ciente que as mudanças não são imediatas. Sendo assim, paciência é a palavra-chave nessa fase. Lembre-se sempre de que o score de crédito não é uma pontuação fixa, ou seja, ela pode sofrer alterações a cada consulta. Porém, para que isso ocorra, é necessário realizar algumas ações.
Limpe seu nome
Vamos dizer que esse é o primeiro passo. Se você tem dívidas atrasadas, é importante que você pague todas elas ou ao menos negocie com seus credores. Além de limpar seu nome, com as dívidas pagas fica mais fácil se organizar financeiramente.
O ideal é fazer um levantamento de todas as dívidas atrasadas e se organizar financeiramente para quitá-las. Caso não seja possível fazer o pagamento à vista, o indicado é optar por um refinanciamento que tenham prestações dentro da sua capacidade de pagamento.
É fundamental que o novo acordo seja cumprido, senão, em vez de melhorar a pontuação do score de crédito do consumidor, o descumprimento no novo acordo pode piorar ainda mais a situação.
Atualize seus dados
Talvez essa seja a forma mais fácil de limpar seu nome. Basta que você deixe seus dados atualizados para quanto mais exatas forem as suas informações no SERASA, mais confiáveis serão seus dados. Lembrando que a atualização pode ser realizada de forma online ou em uma agência física. São informes relativamente básicos, como:
- telefone;
- endereço;
- idade.
Pague suas contas em dia
Pode até ser que você se esqueça e acabe deixando de pagar as suas contas em dia. Mesmo por ser algum fato isolado, isso pode ser negativo quando o assunto são as ações que você pode tomar para aumentar o score. Uma dica que é bem válida nesses casos é solicitar o débito em conta das suas dívidas. Desta forma, a conta será paga automaticamente.
Muitas empresas já estão oferecendo esse serviço, facilitando tanto o pagamento por parte do consumidor, quanto o próprio recebimento por parte da empresa. Como o pagamento em dia é um fator fundamental para que o score não só suba como se mantenha alto, é preciso se atentar e quitar as dívidas dentro do prazo de vencimento.
Por que o score baixo é ruim?
Como foi mencionado, não é apenas a pontuação do score que definirá se seu pedido de crédito será aceito ou não. Porém ter uma pontuação baixa pode significar que você é um mau pagador ou que pode ser um risco conceder crédito a alguém que talvez não conseguirá pagar. Na prática, isso significa que ter uma pontuação ruim pode impossibilitar que seu crédito seja concedido.
Construir uma imagem de “bom pagador” é imprescindível para as empresas em geral. A análise do score de crédito é basicamente isso: uma avaliação que as empresas fazem do seu currículo financeiro para se certificar se correm riscos ao conceder créditos para você. Entre os principais pontos negativos que uma pontuação baixa de score de crédito causa, estão os itens abaixo.
Taxas de juros maiores
Se quem tem uma nota alta de score pode se beneficiar de menores taxas de juros, quem tem uma pontuação baixa por outro lado sofre com cobranças maiores. Isso acontece, pois o padrão de comportamento de consumo e pagamento de dívidas do consumidor apresenta grandes riscos de inadimplência, o que faz com que as empresas sejam mais cautelosas na hora de aprovar os pedidos de concessão de crédito.
Menor poder de negociação
O poder de negociação por um contrato com condições mais favoráveis também diminui proporcionalmente a queda no score de crédito. Mais uma vez, o motivo e o alto potencial de inadimplência que fazem com que as opções de empresas dispostas a confiar no cliente diminuam, obrigando o consumidor a aceitar propostas menos favoráveis.
Impossibilidade de obtenção de crédito
O score de crédito é tão relevante que a empresa pode, até mesmo, negar a obtenção do crédito devido à sua pontuação baixa. Como o score informa o padrão de comportamento do cliente, a instituição financeira, loja ou banco pode interpretar que o cliente não apresenta um padrão responsável de pagamento e, por isso, se recusar a conceder o valor solicitado.
Lembre-se de que quanto mais antiga for a dívida ou quanto mais antiga for a sua negativação, menor será sua relevância na pontuação do score. Seguindo todos esses passos com paciência, sua pontuação certamente aumentará gradativamente.
Cadastro Positivo: como ele pode te ajudar?
O Cadastro Positivo de Score é um serviço oferecido pelas principais empresas de crédito do Brasil, como Serasa, Boa Vista e SPC. O serviço permite que os consumidores cadastrem informações positivas sobre suas finanças, como pagamentos em dia de contas, cartões de crédito e empréstimos, para aumentar seu score de crédito.
Essa é a melhor forma de deixar o score mais preciso: com o cadastro positivo, você estará informando as contas que foram pagas em dia e, assim, colocando essas contas juntas na hora de computar a sua pontuação.
O cadastro positivo funciona como um histórico das contas pagas em dia. Portanto, vale considerar as contas em ordem decrescente de pagamento em dia, ou seja, informe o pagamento das contas mais recentes e depois as mais antigas. Nesse cadastro, constarão todas as informações que as empresas consideram boas para a reputação do consumidor, tais como:
- bom relacionamento no comércio;
- bom relacionamento com bancos;
- quantas contas foram pagas em dia.
A influência do Cadastro Positivo nas taxas de juros
O Cadastro Positivo pode influenciar diretamente nas taxas de juros do empréstimo, pois ele permite que os bancos e outras instituições financeiras tenham acesso a informações sobre o histórico de pagamentos dos clientes. Assim, aqueles que possuem um bom histórico de pagamentos podem ter acesso a taxas de juros mais baixas, pois o risco de inadimplência é menor. Por outro lado, aqueles que possuem um histórico de pagamentos ruim podem ter acesso a taxas de juros mais altas, pois o risco de inadimplência é maior.
Como se cadastrar no cadastro positivo?
Para se cadastrar no Cadastro Positivo de Score, é necessário acessar o site da empresa de crédito escolhida e preencher um formulário com os dados pessoais e financeiros. Após o preenchimento, o consumidor deverá aceitar os termos e condições do serviço e confirmar o cadastro. O serviço é gratuito e não há custos para o consumidor.
Considerações finais
Neste artigo, falamos sobre o funcionamento do score de crédito, assim como a importância dessa pontuação para quem realiza compras no crediário, financiamentos, empréstimos e cartão de crédito, entre outras modalidades.
Por mais difícil que possa parecer, é sim possível adotar boas práticas de consumo e se beneficiar dessa relevante ferramenta usada por importantes empresas do mercado.
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