Diferentes problemas pedem por soluções que se adequem à situação apresentada. Com o empréstimo e o financiamento não poderia ser diferente. Apesar de parecerem similares, são praticamente opostos.
A principal diferença entre financiamento e empréstimo está na finalidade. Além disso, outras características distinguem as duas linhas de crédito e as tornam igualmente úteis e adequadas conforme as suas respectivas singularidades.
Em ambas as possibilidades, há um contrato entre o banco e você, mas existem distinções entre elas. Dessa forma, é essencial conhecer as particularidades e indicações de cada um, considerando sempre a finalidade do montante. Assim, poderá optar pela melhor escolha para os seus objetivos e para o seu bolso.
Pensando nisso, neste post falaremos sobre as principais diferenças entre empréstimo e financiamento. Confira!
O que é Empréstimo?
Empréstimo é um acordo entre duas partes, onde uma delas (o tomador) recebe um valor de dinheiro ou outro bem de outra parte (o credor) e se compromete a devolver o valor em um determinado prazo, acrescido de juros.
É uma alternativa comum para obter recursos para realizar um projeto, tais como investir, viajar, reformar, pagar dívidas, refinanciar dívidas, dentre outras finalidades.
O que é Financiamento?
O financiamento é um tipo de empréstimo, onde o tomador recebe um valor para adquirir um bem ou serviço, como um carro, uma casa ou uma viagem. O credor recebe o pagamento do empréstimo em parcelas mensais, com juros. O financiamento pode ser feito por bancos, financeiras ou outras instituições financeiras.
É uma opção para quem não tem o valor total do bem à vista, mas é importante avaliar a capacidade de pagamento para evitar inadimplência.
Diferenças entre empréstimo e financiamento
Basicamente, a principal diferença é que o empréstimo tem finalidade livre, já o financiamento possui uma finalidade específica. Por exemplo, em um empréstimo, o dinheiro cai na conta bancária sem que haja a necessidade do devedor informar o motivo do empréstimo. Já um financiamento é utilizado para um único objetivo específico, tal como adquirir um veículo um um imóvel.
Portanto, empréstimo é geralmente usado para financiar projetos de curto, médio ou longo prazo, como a compra de equipamentos ou a realização de reparos, investimentos, quitação de dívidas, etc. O empréstimo também pode ser usado para financiar despesas de curto prazo, como contas médicas ou despesas de viagem.
Financiamento, por outro lado, é um empréstimo de longo prazo, geralmente com um prazo de pagamento de vários anos. O financiamento é usado para financiar projetos de longo prazo, como a compra de imóveis ou a realização de grandes projetos de construção. O financiamento também pode ser usado para financiar despesas de longo prazo, como a compra de veículos ou a realização de grandes projetos de renovação.
Juros
A taxa de juros é a primeira questão que deve ser verificada pelo cliente antes de contratar qualquer empréstimo. Este é um contrato entre uma instituição financeira e o indivíduo, no qual é oferecido um determinado valor que deverá ser pago ao banco posteriormente, somado com os juros. Isto é, quanto maior a taxa de juros, mais caro o empréstimo.
Já o empréstimo, as taxa de juros variam conforme a modalidade escolhida. Normalmente, no empréstimo pessoal em que não envolve garantias, os juros são maiores. Já nos empréstimos em que se tem uma garantia envolvida, tais como imóvel ou veículo, as taxas de juros são menores, pois é menor o risco de inadimplência.
Objetivos
Esse é um elemento que o financiamento de imóvel e o empréstimo pessoal diferenciam muito entre si. O valor concedido pelo empréstimo pessoal pode ser voltado para qualquer finalidade, isto é, a pessoa não necessita de comprovação do objetivo da solicitação de empréstimo. Com isso, a burocracia da análise de crédito é menor e as taxas de juros mais altas.
Por sua vez, no financiamento de imóvel, é preciso comprovar a finalidade do empréstimo, motivo pelo qual o indivíduo deve ter em mãos todos os dados sobre o imóvel, quando fizer a proposta de financiamento. Devido ao fato de a análise de crédito exigir mais documentos de comprovação, o processo é muito mais burocrático, porém as taxas de juros são menores.
Quantia liberada
A quantia liberada no empréstimo pessoal dependerá da análise de crédito realizada pela instituição financeira. Na análise de crédito, é analisado o perfil do consumidor, a capacidade de pagamento e o cadastro em órgãos de proteção ao crédito. O valor será determinado pelo banco, em conformidade com a análise de risco.
Já no financiamento, o valor concedido para o cliente é normalmente maior do que o do empréstimo pessoal. Todavia, a análise de crédito é mais complexa e burocrática, pois são solicitados balanço patrimonial, informações essenciais sobre o imóvel e certidões negativas de débitos federais dos cônjuges.
Burocracia
Com mais documentos a apresentar, condições a comprovar, requisitos a preencher e valor elevado da contratação, o processo de financiamento é com certeza mais burocrático e prolongado.
Um exemplo são os programas habitacionais, em que é preciso comprovar renda e composição familiar para conseguir o financiamento.
Enquanto isso, os empréstimos, em especial o consignado, podem ser concedidos no mesmo dia da solicitação, a depender da instituição. Documentos básicos como RG, CPF, comprovante de residência e de renda (contracheque) bastam para o crédito ser liberado.
Consequências da inadimplência
No empréstimo, o cliente se compromete a pagar todas as prestações do empréstimo, todavia, na maior parte dos casos, a instituição financeira não tem garantia, salve as modalidades de empréstimo com garantia. Ou seja, no primeiro momento, se não houver pagamento, o nome do inadimplente é cadastrado em órgãos de proteção ao crédito. Quando há um empréstimo que é envolvido uma garantia, há a possibilidade do credor tomar a garantia caso o cliente fique inadimplente.
No financiamento, quando há inadimplência no pagamento das prestações, ocorre a retomada do bem envolvido. O cliente dá como garantia o próprio imóvel, que ainda está pagando, no contrato de financiamento, caso não cumpra com o estabelecido. Após três parcelas consecutivas não pagas, a instituição bancária pode retomar o imóvel por meio da “alienação fiduciária”.
Vantagens e desvantagens
Caso você ainda esteja em dúvida sobre qual é o melhor para sua necessidade, empréstimo ou financiamento, é importante conhecer um pouco mais das vantagens de cada um. Os empréstimos saem na frente dos financiamentos quando o interessado pretende comprar vários itens com o valor que ele necessita. Um exemplo: você pretende montar uma empresa e necessita de algumas máquinas para que o negócio comece a funcionar.
Nessa situação, o empréstimo é mais interessante por não precisar comprovar a finalidade para o banco ou instituição financeira. Porém, é importante lembrar que a taxa de juros deve estar dentro do que você terá disponível para pagar as parcelas. Os bens adquiridos podem também ficar como garantia dos empréstimos, em alguns casos. Logo, isso não é feito apenas em financiamentos.
Um ponto positivo do empréstimo é que há diversas modalidades pelas quais é possível optar, levando em consideração a finalidade do crédito e sua profissão, a fim de conseguir melhores condições de pagamento e taxas. As principais são:
Empréstimo Pessoal
É um tipo de empréstimo que não está vinculado a nenhum bem específico. É um empréstimo direcionado a pessoas físicas, que pode ser usado para financiar qualquer tipo de despesa, como viagens, compras, reformas, entre outros. O valor do empréstimo é devolvido em parcelas mensais, com juros, durante um período de tempo pré-determinado.
Empréstimo Consignado
No empréstimo consignado é um tipo de empréstimo que é descontado diretamente da folha de pagamento do tomador. É uma modalidade de crédito destinada a aposentados, pensionistas e servidores públicos, que possuem descontos regulares na folha de pagamento. O empréstimo consignado possui taxas de juros mais baixas do que outras modalidades de empréstimo, pois o risco de inadimplência é menor.
Empréstimo Rotativo
Empréstimo rotativo é um tipo de empréstimo que permite ao tomador usar o mesmo limite de crédito várias vezes, pagando apenas os juros sobre o valor utilizado. O tomador pode usar o limite de crédito quantas vezes quiser, desde que cumpra as condições do contrato. O empréstimo rotativo é muito usado por empresas para financiar suas operações, pois permite que elas usem o mesmo limite de crédito várias vezes, sem precisar solicitar novos empréstimos.
Empréstimos com garantia
Empréstimos com garantia são as modalidades de empréstimo em que é colocado um bem em garantia, dessa forma, as taxas de juros são muito menores do que em modalidades de empréstimo pessoal, por exemplo.
As garantias podem ser das mais variadas, tais como imóvel, veículo ou até mesmo garantia de investimento.
Conheça mais:
- Empréstimo com garantia de veículo: como funciona
- Empréstimo com garantia de imóvel: entenda como funciona
Antes de contratar: avalie a melhor opção para você!
Mais do que avaliar as suas necessidades e condições financeiras, lembre-se de levar em conta que:
- O empréstimo, quando consignado, afasta a inadimplência graças ao desconto em folha;
- O financiamento é utilizado com finalidade específica, em alguns casos, o financiamento de um veículo, por exemplo.
Enquanto o empréstimo te dá o dinheiro em mãos para fazer o que bem entender, o financiamento existe para que você obtenha algo através dele. Assim, embora ambas sejam linhas de crédito, apenas através de uma delas você terá liberdade para usar o valor que conseguir.
Na dúvida sobre qual a melhor opção para você, consulte diferentes instituições e observe as taxas por elas praticadas.
Tanto o financiamento quanto o empréstimo são compromissos de longo prazo, com parcelas que precisam ser honradas conforme firmado em contrato para evitar endividamento.
Por isso, escolha a alternativa que melhor cabe no seu orçamento, e é claro, que te ajuda a alcançar seus objetivos.
Considerações finais
As suas taxas de juros geralmente variam conforme a economia e o tipo de empréstimo. Uma ótima solução para reduzir suas taxas e altos juros é o empréstimo com garantia. Nessa modalidade, é possível oferecer um bem como proteção por parte da instituição financeira ou do banco.
Já os financiamentos são recomendados quando você deseja adquirir um bem específico. Essa objetividade normalmente traz segurança a instituição financeira, pois sabe exatamente onde o dinheiro será aplicado e, por essa razão, reduz as taxas de juros cobradas. Caso você queira utilizar essa opção, também será mais fácil negociar a contratação de cada modalidade. Não se esqueça de se informar sobre a Lei do Consumidor, a fim de não pagar taxas abusivas.
Nessa opção, além de justificar a finalidade do dinheiro, o bem que for adquirido só passará para o nome do cliente depois que todo o financiamento for pago. Dessa forma, ele fica como garantia, o que pode representar um perigoso caso tenha imprevistos financeiros com o orçamento.
Por fim, na dúvida entre empréstimo ou financiamento, é essencial analisar as suas condições e objetivos. Logo, coloque na balança o que você precisa e pode pagar. A Quero Financiar pode auxiliar na hora de quitar as dívidas, trocando um débito mais alto com muitos juros por uma opção mais saudável financeiramente.
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