Você conhece as vantagens de ter um nome limpo na praça? Pode até não parecer, mas se seu nome está sujo, corrija este problema o quanto antes pois isso pode gerar uma série de consequências negativas para os mais diversos aspectos da nossa vida. Fica muito mais difícil conseguir crédito, empréstimos pessoais, parcelamento no carnê e do cartão de crédito, por exemplo.

Além disso, o devedor também pode encontrar dificuldades em conseguir um bom emprego ou em alugar um apartamento. Quer entender como saber se seu nome está sujo?

Diante da importância do tema, no artigo de hoje falaremos sobre dívidas, prescrição e cadastros de restrição ao crédito. Além disso, aqui você também aprenderá a consultar os principais órgãos de proteção ao crédito para saber se seu nome está sujo ou não para você ficar livre de pendências financeiras. Confira!

Como funcionam os cadastros de proteção ao crédito?

Muitas pessoas pensam, equivocadamente, que o SERASA e o SPC são órgãos públicos reguladores do crédito. Na verdade, eles são soluções encontradas pelo próprio mercado para proteger-se de possíveis calotes. Assim, ambos são instituições privadas que administram um banco de dados com informações sobre a inadimplência.

Qualquer credor pode, desde que apresente provas, enviar as informações sobre uma dívida para o cadastro de proteção ao crédito e solicitar a negativação do devedor. Trata-se de mais uma ferramenta à disposição do credor para tentar fazer com que o devedor pague o que deve.

Por que os credores negativam seu nome?

Existem alguns casos em que a cobrança judicial de dívidas simplesmente não é vantajosa para o banco ou para a empresa credora. Isso acontece porque as custas judiciais e os honorários de advogados são bastante caros — por vezes, isso sai mais caro do que a própria dívida em si.

Somamos a isso o fato de que, em muitos casos, o devedor também não tem patrimônio para responder pela dívida. O Código de Processo Civil brasileiro estabelece alguns bens como absolutamente impenhoráveis. É o caso, por exemplo, da conta poupança com até 20 salários mínimos, o salário e também o imóvel que serve de residência para a família.

Por isso, a negativação funciona como uma ferramenta à disposição dos credores para que eles possam pressionar os devedores a pagar a dívida sem precisar recorrer à justiça — o que, como vimos, pode ser caro e infrutífero.

Assim, ter o nome sujo significa que você fica marcado como um mau pagador e isso diminui significativamente as chances de que alguém venha a fazer negócios com você — especialmente aqueles tipos de negócio que envolvem crédito ou a confiança de que você realizará pagamentos no futuro, como um aluguel.

Como saber se o meu nome está sujo?

A primeira coisa que você deve entender é que existem vários cadastros de restrição ao crédito no país e que o fato de o seu nome estar limpo em um deles não significa que vá estar limpo em todos. Portanto, é preciso verificar todos, um a um.

No Brasil, temos dois principais serviços: SERASA, da Experian, e o SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito), ligado à associação comercial de São Paulo.

Atualmente, tanto em um como no outro, é possível realizar a consulta por CPF pela internet e sem nem precisar sair de casa. Nem todos os serviços, no entanto, são gratuitos.

Para fazer uma busca mais completa e saber com detalhes informações registradas no banco de dados a seu respeito, muitas vezes é preciso pagar uma assinatura, que pode ser mensal ou anual.

Por conta disso, alguns comerciantes também oferecem o serviço de consulta de forma avulsa, cobrando um preço menor ao consumidor. No entanto, é possível fazer uma consulta mais simplificada gratuitamente pela internet — tanto no caso do SCPC como no caso do SERASA.

Caso você seja do tipo que gosta de resolver os problemas pessoalmente, também é possível dirigir-se até um posto de atendimento munido do documento de identidade com foto e do CPF. Se houver a intermediação de um despachante ou de qualquer outra pessoa também é preciso incluir uma procuração.

Checklist passo-a-passo para saber se seu nome está sujo:

1. Acesse o site dos serviços de restrição ao crédito (os principais são o SPC e o Serasa).
2. Faça seu cadastro, informando corretamente todo os dados solicitados no cadastro.
3. Faça a consulta de seu CPF e verifique se seu nome está sujo. Se você tem restrição, veja o que é possível fazer aqui.
4. Aproveite e faça seu Cadastro Positivo, pois ajudará muito em aumentar sua pontuação de Score.
5. Mantenha suas informações cadastrais sempre atualizadas na base dos sites de proteção ao crédito.
6. Consulte periodicamente seu CPF através para não ter nenhuma surpresa desagradável.

Cadastro positivo

Vale ressaltar, ainda, que os cadastros positivos também têm ganhado bastante notoriedade ultimamente e têm recebido até uma atenção especial por parte da lei. O cadastro positivo é justamente o contrário do negativo: atesta que o indivíduo é bom pagador e cumpridor das suas obrigações, aumentando a sua confiabilidade no mercado.

Como limpar o nome sujo?

Para quem está com o nome sujo na praça, existem duas possibilidades: ou paga suas dívidas ou espera até que elas prescrevam. A lei brasileira não permite que o consumidor venha a sofrer os efeitos negativos de uma dívida para sempre ou por um período indeterminado de tempo.

Por isso, as dívidas no Brasil prescrevem em cinco anos. Portanto, quem não paga suas dívidas pode ficar até cinco anos sofrendo todas as consequências de ser considerado um mau pagador. Em alguns casos, esse período pode ser ainda maior, já que existem algumas situações em que a prescrição é suspensa ou interrompida.

A outra possibilidade é simplesmente procurar o credor e acertar o pagamento. Muitos devedores deixam de considerar essa opção por achar que é impossível quitar todas as suas pendências, ainda mais com a elevada taxa de juros praticada pelos bancos.

No entanto, a grande verdade é que as empresas credoras também têm interesse em receber o que lhes é devido e, por isso, geralmente estão abertas ao diálogo e à renegociação.

Além disso, existe sempre a possibilidade de pegar um empréstimo com alguma espécie de garantia para pagar as dívidas sem ter que pagar somas exorbitantes em taxas e juros. Uma terceira via é procurar o Poder Judiciário naquelas hipóteses em que o consumidor não reconhece a dívida ou é cobrado em um montante superior ao que, de fato, deve.

Agora que você já descobriu como saber se seu nome está sujo, que tal começar um planejamento financeiro para livrar-se das dívidas? Você pode começar cortando gastos e poupando uma parte da renda todos os meses.

Também existem opções de empréstimos, mesmo para quem está negativado. Pode ser uma boa ideia para quem está querendo recomeçar, concorda?

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