O empréstimo consignado não é o vilão das finanças como muitas pessoas pensam. Assim como qualquer prática, a solicitação de um crédito deve ser analisada de acordo com o tipo e condições. Dessa forma, ele se torna uma saída para não se enrolar em dívidas ou realizar um sonho.
Para isso, existem diversos tipos de empréstimo consignado que levam em consideração as atividades do solicitante. Então, confira a seguir os principais tipos dessa modalidade de financiamento e as características e indicações para um deles. Acompanhe.
Pensionistas do INSS
O empréstimo consignado pode ser solicitado em um valor que o pagamento mensal não exceda 30% (margem consignável) do seu ganho. A principal vantagem são as taxas, que, nessa modalidade, são consideravelmente inferiores do que em outros créditos como o cheque especial, por exemplo.
Existe uma modalidade direcionada a pensionistas do INSS, seja você aposentado ou beneficiário do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Para isso, basta entrar em contato com uma instituição financeira que disponibilize esse serviço que, em alguns casos, podem ser solicitados pela internet. Vale ressaltar que, segundo a política de crédito dos bancos e do próprio Instituto, a idade máxima para a solicitação desse empréstimo é de 80 anos.
As condições de pagamento e liberação de valores dependem de uma análise cadastral. Além disso, há a incidência do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), mas não existe a cobrança de tarifas. Em algumas instituições financeiras há a possibilidade de fazer a portabilidade de crédito que é quando você troca as operações de empresas. Nessa situação, não há a cobrança do IOF.
O empréstimo consignado para pensionistas do INSS disponibiliza prazos de até 72 meses para quitar as parcelas que serão debitadas diretamente no seu benefício, com isso, você não correrá o risco de atrasar o pagamento.
As taxas ficam em torno de 2,08%, ou seja, menores do que em outros tipos de crédito. As condições e taxas podem variar bastante entre os bancos e financeiras. Então, sempre pesquise muito bem e compare os preços e taxas antes de fazer a contratação.
Funcionários das forças armadas
Categoria indicada para funcionários e membros de organizações que estão autorizadas a fazer o uso da força em prol da defesa do país como os Militares da Marinha, Aeronáutica e do Exército. As condições incluem tanto os militares ativos quanto os inativos.
Para que um banco possa oferecer o empréstimo consignado para funcionários das forças armadas, ele precisa ter um convênio com a organização que você presta ou prestou serviços, seja ela a Aeronáutica, Marinha ou Exército. Isso se dá em razão do desconto das parcelas que, como dissemos, é feito diretamente no seu pagamento.
Entre as condições e vantagens destaca-se o prazo para quitar o crédito que é entre três e 96 meses e as taxas que são a partir de 1,50% ao mês. Além da menor taxa de juros a concessão é muito simples, rápida e sem grande burocracia.
O empréstimo consignado para militares conta ainda com vantagens como rápida liberação do valor, não há consulta no Serasa e nem SPC e não há necessidade de apresentar um fiador.
Funcionário público
Servidores públicos ativos ou inativos também tem condições especiais no empréstimo consignado. Assim como no caso de funcionários das forças armadas, para que um servidor público solicite esse tipo de crédito, a instituição financeira deve ter convênio com a organização que você atua ou já atuou. Estão enquadrados nessa modalidade os empregados públicos, bombeiros, policiais militares, servidores estaduais e municipais que correspondem ao Poder Executivo.
O prazo para pagamento é de até 96 meses mediante autorização para dedução no contracheque. O processo contratual e processamento da folha de pagamento é feito pelo sistema SIAPE. Em relação às taxas de juros, o teto é de 2,05% ao mês em que deve estar incluso todas as despesas do contrato.
Além de taxas mais baratas, o empréstimo consignado para servidor público também é menos burocrático e rápida liberação, mesmo estando com o seu nome negativado no SPC ou Serasa.
Funcionário privado
Funcionários de empresas privadas também podem solicitar o empréstimo consignado, contanto que tenha carteira assinada. No entanto, existem algumas diferenças nas taxas de juros em relação aos valores que são cobrados para funcionários públicos.
A estabilidade profissional que os funcionários públicos têm funcionam como uma garantia de que a instituição financeira receberá o pagamento das parcelas. Com isso, as taxas para o funcionário privado podem ser um pouco mais elevadas, já que podem ser demitidos a qualquer momento.
Contudo, vale ressaltar que ainda sim as taxas são menores que em outros tipos de crédito, pois ficam entre 1,4% e 3% ao mês. Para a definição dos juros é levado em consideração o seu perfil, valor solicitado e a instituição financeira escolhida.
Se for o seu caso, você deve fazer a solicitação no setor de Recursos Humanos da empresa em que trabalha, para que o RH possa fazer a solicitação na instituição financeira que for conveniada. A margem conveniável de cada funcionário é definida pela empresa e pode variar de empregado para empregado.
Assim como as condições e juros, a documentação pode variar de acordo com a instituição financeira, mas geralmente é solicitado:
- Documento de identificação (RG ou CNH);
- CPF;
- Comprovante de residência (contas de telefone, água ou luz);
- Declaração de residência para solicitantes que residem em zona rural;
- Contracheque dos três últimos meses;
- ADF — Autorização para Desconto em Folha em casos de solicitantes servidores da Aeronáutica ou Marinha.
Após a solicitação que em alguns casos pode ser feita pela internet, você passará por uma análise de crédito que determinará as condições para pagamento e taxas. Com a aprovação basta aguardar a liberação do crédito.
O empréstimo consignado é muito utilizado para pagar dívidas e emergências financeiras por ser mais barato e de fácil contratação. Para isso, verifique em qual caso você se encaixa para poder usufruir dos benefícios que cada modalidade disponibiliza.
Ainda ficou com dúvida sobre o empréstimo consignado? Então, confira o nosso post e veja se esse crédito é uma opção vantajosa para você.
