Tabela SAC ou Price: qual é a melhor forma de amortização?

Quando alguém realiza o financiamento da compra de um imóvel ou de um veículo, é preciso optar por um sistema de amortização do empréstimo que vai solicitar à construtora ou ao banco. Eles determinam a forma como a dívida será quitada ao longo do prazo. Os mais comuns são o Sistema de Amortização Constante (SAC) e a Tabela Price. Contudo, qual seria o mais indicado para cada caso: tabela SAC ou Price? Em ambos, juros são pagos em cima do saldo total devedor.

Primeiramente, é preciso saber distinguir o que é sistema de amortização e o que é correção monetária. O sistema de amortização refere-se a forma como o valor do financiamento será quitado durante o contrato. Já a correção é a maneira como as prestações e o saldo devedor serão monetariamente corrigidos.

Nesse post, tiraremos algumas das suas dúvidas, a fim de que você escolha a melhor forma de amortização de sua dívida. Acompanhe!

O que são essas tabelas?

O SAC é o Sistema de Amortização Constante, que para o realizar o cálculo das parcelas, é considerado o valor da dívida que continua o mesmo durante todo o período. Nele, os juros são maiores no início do pagamento e, a medida em que o tempo passa, eles diminuem. O grande benefício do sistema é pagar menos juros do que os que são cobrados no sistema Price. Todavia, os valores iniciais são mais elevados.

Já na Tabela Price, ao se calcular as prestações, o valor total dos juros, que serão cobrados durante todo o período, é adicionado ao principal da dívida. Posteriormente, é realizada a divisão do total pelo número de parcelas fixado em contrato. Dessa forma, há um valor de parcela constante a ser quitado, no que diz respeito ao pagamento da dívida e dos juros.

Na prática, no sistema Price paga-se, no início do parcelamento, uma parte maior relativa aos juros e uma menor referente ao principal da dívida.

Quais são as principais diferenças entre elas?

Agora, que você sabe o que é cada tabela, é necessário saber suas diferenças, a fim de escolher qual a melhor opção para você: SAC ou Price. No SAC, as parcelas iniciais são maiores, ao serem comparadas com o sistema que utiliza a Tabela Price. Todavia, como os juros são decrescentes e como a parte que é relativa ao principal da dívida continua fixo, com o passar dos meses as prestações também reduzem.

Na Tabela Price, as primeiras parcelas são menores que as cobradas se for utilizado o SAC no cálculo da amortização. Em contrapartida, pelo Price, as parcelas finais e o custo final do empréstimo serão maiores que Sistema de Amortização Constante. Com a Tabela Price, o que permanece constante é o valor da prestação. Com isso, a amortização do valor inicial da dívida será crescente a cada mês.

Dessa forma, no sistema SAC é possível amortizar mais no começo do contrato, o que faz com que a primeira prestação do financiamento seja, em média, 25% maior do que na Tabela Price, se for considerado a mesma taxa de juros. Todavia, se for comparar o valor final que foi pago no financiamento, sem considerar a correção monetária, com o SAC esse montante será 15% menor que na Price.

O que deve ser considerado ao escolher uma das formas de amortização?

Apesar do sistema de amortização estabelecido, o contrato de financiamento pode ter correção monetária. Essa correção faz com que o montante das prestações, e do saldo devedor, seja atualizado e pode ter dois formatos: pré-fixado e pós-fixado. No pré-fixado, o banco calcula uma correção e introduz esse percentual na taxa de juros do financiamento.

Para quais casos cada uma das opções é mais indicada?

Como vimos, a Tabela SAC é o sistema de amortização em que as parcelas têm valores que diminuem. Ela é geralmente utilizada em financiamentos de imóveis. Nela, o contratante já se livra de uma grande parte da dívida logo na primeira parcela. Normalmente, é indicada quando se tem muito dinheiro naquele instante e se o intuito for diminuir o número de parcelas. É uma maneira de quitar tudo em um prazo menor e não correr o risco de ficar inadimplente futuramente.

Todavia, você pode ser prejudicado por mudanças nas taxas e cada mês pode ter que pagar um valor diferente. Dessa forma, você pode não conseguir se organizar antecipadamente e exige mais cuidado no momento controlar os gastos. Geralmente, para financiamentos de carros e empréstimos utiliza-se o sistema Tabela Price. Sendo mais utilizada em financiamentos de carros e sua principal particularidade, como já vimos, é o valor fixo das parcelas.

Com ela, você não depende da variação da economia. Com isso, consegue quitar aos poucos e ter um prazo mais extenso. É utilizada, por exemplo, quando se tem uma perspectiva de ter mais capital nos meses seguintes ou conseguir um aumento de salário. É preciso ser bem organizado e fazer um planejamento, a fim de todo mês ter o valor destinado ao financiamento.

Agora, que esclarecermos suas dúvidas ficou muito mais fácil escolher qual a melhor forma de amortização de seu financiamento: tabela SAC ou Price. É importante ressaltar que independentemente do sistema utilizado para realizar o cálculo da amortização, terá também um adicional da correção monetária que, como já foi mencionado, não está ligada a cobrança de juros. Esse percentual é relativo à correção do valor emprestado, considerando a inflação.